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摘要：央行剛公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》在社會(huì)上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶(hù)里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機(jī)構(gòu)自身都面臨的這把“達(dá)摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)體系的“隱形”清算結(jié)算功能弱化，轉(zhuǎn)而被改造和納入已經(jīng)放開(kāi)準(zhǔn)入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場(chǎng)。

央行剛公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》在社會(huì)上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶(hù)里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機(jī)構(gòu)自身都面臨的這把“達(dá)摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)體系的“隱形”清算結(jié)算功能弱化，轉(zhuǎn)而被改造和納入已經(jīng)放開(kāi)準(zhǔn)入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場(chǎng)。

　　應(yīng)該說(shuō)在當(dāng)前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶(hù)變得更加復(fù)雜的情況下，這是一種過(guò)渡性的次優(yōu)選擇，現(xiàn)有的額度標(biāo)準(zhǔn)能夠適應(yīng)習(xí)慣用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行支付的多數(shù)消費(fèi)者需求。

　　長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，伴隨著電子支付法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和行業(yè)秩序的進(jìn)一步完善，加上在金融市場(chǎng)化與支付清算市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，隨著擁有賬戶(hù)的支付機(jī)構(gòu)自身模式改革，支付賬戶(hù)資金大量沉淀的可能性也會(huì)下降，那么這種行政性政策應(yīng)該逐漸退出。一方面伴隨著支付服務(wù)消費(fèi)者的素質(zhì)提升，更多由客戶(hù)來(lái)把握消費(fèi)支付安全;另一方面，即便如許多國(guó)家都未由監(jiān)管部門(mén)來(lái)設(shè)定限額，也有許多支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)根據(jù)支付場(chǎng)景特點(diǎn)進(jìn)行額度約束。因?yàn)樵诎�括反洗錢(qián)、反黑色交易等強(qiáng)有力的監(jiān)管壓力約束下，支付機(jī)構(gòu)也有充分動(dòng)力做好真實(shí)交易監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制和壓力測(cè)試。

　　從支付的金融功能拓展來(lái)看，規(guī)定提到“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)”，是為了避免金融和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)難以監(jiān)控，形成依托支付賬戶(hù)的“封閉循環(huán)”。這對(duì)于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，確實(shí)會(huì)產(chǎn)生一定影響，另外對(duì)于P2P網(wǎng)貸、第三方理財(cái)?shù)韧ㄟ^(guò)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)開(kāi)展的資金管理有影響，不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金歸集的功能，這也呼應(yīng)了現(xiàn)有的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)”的相關(guān)內(nèi)容。在金融創(chuàng)新加速與混業(yè)監(jiān)管機(jī)制不健全的過(guò)渡期，這些規(guī)定還是利大于弊的。

　　為了更好地理解相關(guān)問(wèn)題，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付或網(wǎng)絡(luò)支付的概念內(nèi)涵進(jìn)行解讀，即通常是指以PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的新興電子支付。

　　實(shí)際上這里面主要涉及兩個(gè)問(wèn)題，一方面，是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付本身服務(wù)對(duì)象、服務(wù)特點(diǎn)的界定。這里其實(shí)包括了傳統(tǒng)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)做的網(wǎng)絡(luò)支付和非銀行支付機(jī)構(gòu)做的網(wǎng)絡(luò)支付�！靶☆~便民”可能更多是圍繞非銀行支付機(jī)構(gòu)來(lái)談的，這也是這兩年來(lái)討論和爭(zhēng)議比較大的地方。當(dāng)然，如果從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付所代表的新興電子支付的角度來(lái)看，實(shí)際上國(guó)際上也不是只限于小額。

　　另一方面，從全球來(lái)看，非銀行支付機(jī)構(gòu)確實(shí)在多數(shù)國(guó)家主要是做小額支付，也是零售支付的重要提供者，其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)支付筆數(shù)巨大、單筆金額相對(duì)小的特點(diǎn)。

　　但是在我們國(guó)家，這兩年來(lái)遇到了一些特殊情況，特別是在利率市場(chǎng)化改革的過(guò)渡期，支付機(jī)構(gòu)本身有可能提供的不僅僅是零售支付服務(wù)，而是在支付服務(wù)基礎(chǔ)上附加的其它一些金融服務(wù)，由此才逐漸出現(xiàn)了其支付業(yè)務(wù)在一定程度上超出小額的特點(diǎn)。伴隨著金融市場(chǎng)化推進(jìn)、支付清算市場(chǎng)的走向規(guī)范，這種短期的“超出”可能逐漸弱化。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)該逐漸跳出銀行和第三方支付的機(jī)構(gòu)分立視角，逐漸從新興電子支付本身來(lái)看問(wèn)題。因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的新興電子支付在全球發(fā)展都非�？欤�各個(gè)國(guó)家都出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)既競(jìng)爭(zhēng)又融合的趨勢(shì)，漸漸地難以把線上和線下的產(chǎn)業(yè)模式簡(jiǎn)單區(qū)分開(kāi)來(lái)，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品很難按照傳統(tǒng)的分行業(yè)監(jiān)管思路來(lái)看待。

　　所以，如果還按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)支付，則難以把握發(fā)展主線與趨勢(shì)。尤其是在人們還在討論P(yáng)C互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)，更多人看到了移動(dòng)支付時(shí)代的快速到來(lái)，此時(shí)越來(lái)越多的支付產(chǎn)品也在趨同，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者也逐漸失去了“獨(dú)門(mén)秘籍”。從監(jiān)管者來(lái)看，可能更多地需要集中于產(chǎn)品本身的支付特征、風(fēng)險(xiǎn)特征、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而不是著眼于不同的支付服務(wù)提供主體，這是一個(gè)值得關(guān)注的方向。

　　無(wú)論是銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，未來(lái)的創(chuàng)新重點(diǎn)除了支付服務(wù)本身，還在于依托于支付工具和端口，提供多元化的金融或非金融服務(wù)，例如基于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的財(cái)富管理等。因?yàn)檫@些創(chuàng)新能夠深入到所謂的長(zhǎng)尾和草根階層，更多是一種零散型、大眾型的理財(cái)服務(wù)。

　　具體而言，新支付時(shí)代核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于場(chǎng)景建設(shè)。對(duì)此，無(wú)論是銀行業(yè)還是非銀行支付機(jī)構(gòu)，未來(lái)在新興電子支付發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)是趨于相似的，過(guò)去無(wú)非是第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的空間和動(dòng)力更大些，銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的空間和動(dòng)力更小些。不管大還是小，過(guò)去在新興電子支付領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)力，主要來(lái)自于供給端，也就是支付技術(shù)的演變所帶來(lái)各種各樣令人“腦洞大開(kāi)”的支付工具創(chuàng)新，尤其體現(xiàn)在移動(dòng)支付領(lǐng)域。

　　但是未來(lái)，這種以技術(shù)推動(dòng)的創(chuàng)新應(yīng)該一定程度上進(jìn)行轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)向，更多轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向，深刻扎根于客戶(hù)的需求。過(guò)去是從技術(shù)變革來(lái)實(shí)現(xiàn)“供給創(chuàng)造需求”，但是很多支付體驗(yàn)可能會(huì)脫離客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求。未來(lái)從導(dǎo)向上來(lái)說(shuō)，強(qiáng)調(diào)從需求出發(fā)、技術(shù)為輔，實(shí)際上就是重視場(chǎng)景建設(shè)。比較而言，部分支付機(jī)構(gòu)在這方面已經(jīng)走到了前面，銀行業(yè)如果固步自封，即便有眾多政策與資源優(yōu)勢(shì)，也將在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中逐漸落后。當(dāng)然在新的政策思路引導(dǎo)下，也可能出現(xiàn)銀行與支付機(jī)構(gòu)的“共贏”發(fā)展。

　　以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付為例，場(chǎng)景建設(shè)的核心在于兩個(gè)層面的內(nèi)容，一是打造移動(dòng)支付生態(tài)體系，也就是創(chuàng)造移動(dòng)支付發(fā)展的環(huán)境;二是在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建移動(dòng)超市或精品店。所謂超市，意味著可能是一個(gè)綜合性的、有實(shí)力的機(jī)構(gòu)，提供的是依托于支付端基礎(chǔ)上的豐富的金融和非金融服務(wù);所謂精品店，可能是一個(gè)某些方面具有特色和優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，提供的是支付基礎(chǔ)上的某些特色服務(wù)。那么與大銀行相比，中小銀行和支付機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展空間，更多是著眼于移動(dòng)服務(wù)精品店。

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